De zoektocht naar een krediet: wat moet je weten?
3 maart 2022
Wie een huis koopt, moet op voorhand zijn financieel huiswerk maken. Om te weten in welke prijscategorie je best een woning zoekt, moet je rekening houden met verschillende kosten. Bovendien moet je op gesprek gaan met verschillende banken.
Hoeveel kan je lenen?
Om te weten hoeveel je kan lenen, zal de bank een aantal factoren bekijken. Hoeveel verdienen jij en je eventuele partner? Heb je wat spaargeld? Rekening houdend met je inkomen en eventuele andere schulden (bv. een autokrediet), zal de bank bekijken hoeveel je maandelijks kan terugbetalen en wat je ‘restinkomen’ is. Met andere woorden: hoeveel kan je maandelijks uitgeven aan je krediet, zonder dat je moeten inboeten op je levensonderhoud. De bank zal ook kijken hoe lang je krediet loopt.
Zelf moet je hier ook realistisch in zijn. Ben jij een levensgenieter die graag af en toe op restaurant gaat? Zijn citytrips voor jou belangrijk? Financiële ademruimte is altijd nodig. Al was het maar een buffer te hebben voor het geval je plots met een zware kost zit. Denk maar aan het kopen van een nieuwe wagen.
Heb je altijd een eigen inbreng nodig?
Bij het verlenen van een krediet houden de banken rekening met de aanbevelingen van de Nationale Bank. Die regels worden strenger. Banken krijgen de aanbeveling om starters geen krediet te geven als de zogenaamde quotiteit hoger dan 90% is. De quotiteit is de schuldgraad: de verhouding tussen het bedrag van je hypothecair krediet en de waarde van je droomhuis. Een voorbeeld:
Mieke heeft haar oog laten vallen op een huis van 350.000 euro. Ze heeft zelf wat middelen en ze wil een krediet aangaan van 300.000 euro. De quotiteit bedraagt dan afgerond 86%.
Had Mieke echter minder spaargeld, en had ze 340.000 euro van de bank willen lenen, dan zou haar quotiteit verhogen naar 97%.
Gelukkig mag de bank uitzonderingen maken. Zo mag de bank in 35% van de dossiers een krediet toekennen bij een schuldgraad of quotiteit van meer dan 90%.
Kan je nog voor meer dan 100% lenen? Dat wordt in de toekomst zeer moeilijk. In slechts 5% van de kredietdossiers mag de bank dat doen.
Hoe zit het met de ‘verplichte schatting’?
Voor kredieten vanaf januari 2022 baseren banken zich niet meer op de aankoopprijs bij het verlenen van een krediet. Cruciaal wordt nu de waarde van de woning. Dat betekent in de praktijk dat banken moeten overgaan tot een schatting van de woning voor ze een krediet kunnen verlenen.
Reden tot paniek? Niet helemaal. Want een schatting betekent niet dat banken automatisch gebruik maken van expert-schatters. Banken schatten de woningen in principe aan de hand van statistische modellen. Dat brengt voor kopers geen extra kosten mee. Een plaatsbezoek door een schatter zal alleen nodig zijn als de bank de waarde van het pand met onvoldoende zekerheid kan bepalen. Dat is het geval als de database van de bank onvoldoende panden met gelijkaardige karakteristieken bevat of als er specifieke eigenschappen zijn aan het pand die in acht moeten worden genomen.
Wie een woning wil kopen, moet met meer rekening houden dan alleen de aankoopprijs. Wil je een handig overzicht van wat er allemaal bij komt kijken? Bekijk dan de rekenmodule van Notaris.be!
Bron: Fednot