Lenen om te renoveren: wat zijn de mogelijkheden?
23 september 2024
Het is een dilemma voor veel vastgoedkopers: kopen we een afgewerkte woning tegen een hogere prijs, of kiezen we voor een woning waar nog wat werk aan is, maar die een lagere prijs heeft? Sinds de komst van de renovatieplicht is deze vraag nog belangrijker geworden. Energieverslindende woningen zullen de komende jaren aan waarde verliezen. Gelukkig zijn er verschillende opties om je verder te helpen.
1. Een renovatielening aanvragen bij de bank
Veel banken bieden een 'renovatielening' aan, een vorm van consumentenkrediet. Dit is een lening die je specifiek kunt aangaan om renovatiewerken te financieren. Veel banken maken een onderscheid tussen een 'gewone' renovatielening en een 'groene' renovatielening.
Zo'n leningen hebben meestal een beperkte looptijd (in tegenstelling tot een hypothecair krediet). Bovendien is dit doorgaans geen oplossing voor grote verbouwingswerken. Vaak wordt een renovatielening slechts tot een bepaald bedrag toegekend, en de rentevoeten zijn vaak iets hoger. Anderzijds zijn de kosten bij renovatieleningen meestal lager dan bij een hypothecair krediet.
2. Werken via een hypothecair krediet
Wil je een woning kopen en meteen beginnen met verbouwingswerken? Dan kan de bank rekening houden met deze werken bij het toekennen van een hypothecair krediet. Hoe ver de bank hierin wil meegaan, hangt af van je persoonlijke situatie.
Wat vaak voorkomt, is dat je een bestaand hypothecair krediet hebt en een wederopname wilt doen. Dat betekent dat je het kapitaal dat je al hebt terugbetaald, of een deel ervan, opnieuw leent. De bank is echter niet verplicht om een wederopname toe te staan.
Een andere mogelijkheid is dat de bank de totale omvang van je krediet verhoogt, waardoor je maandelijks meer moet afbetalen. Als je niet direct kunt verhuizen naar je nieuwe woning omdat er verbouwd wordt, kun je een overbruggingskrediet aanvragen. Dit biedt een oplossing voor mensen die hun verbouwingswerken willen starten, terwijl ze hun oude woning nog niet willen of kunnen verkopen.
In het eerste geval verhoog je je bestaande woonkrediet, en in het tweede geval neem je (tijdelijk) een extra krediet naast je gewone woonkrediet. Dit is handig, maar vaak duur. Of dit een goede oplossing voor jou is, hangt sterk af van je kredietwaardigheid. De bank kan je helpen met simulaties, zodat je duidelijk kunt aftoetsen wat financieel haalbaar is.
3. Aankloppen bij de overheid: leningen en subsidies
Wie zijn woning energiezuiniger wil maken, kan in veel gevallen goedkoop lenen via de overheid. Soms zelfs renteloos. Je moet dan wel voldoen aan strenge voorwaarden. In Vlaanderen kun je bijvoorbeeld gebruikmaken van Mijn Verbouwlening, waarmee je tot 60.000 euro kunt lenen.
Mijn Verbouwlening is niet combineerbaar met een renovatiekrediet met rentesubsidie. Wie een woning of appartement met een slechte energieprestatie (label E of F) koopt en het pand binnen vijf jaar energetisch renoveert, kan bij de kredietgever naast de hypothecaire lening ook een renovatiekrediet aangaan. De Vlaamse overheid biedt hiervoor een rentesubsidie aan bij authentieke akte tot en met 31 december 2024. Hoe de subsidie wordt berekend, hangt af van het beoogde energielabel. De maatregel verdwijnt voor aankopen waarvoor de akte wordt verleden vanaf 1 januari 2025.
4. Een groepsverzekering aanspreken
Een groepsverzekering is een wijdverbreid extralegaal voordeel in België. Hierbij wordt een kapitaal of lijfrente uitgekeerd bij je pensioen of overlijden. Vaak is het mogelijk om een deel van dat bedrag al eerder op te vragen, bijvoorbeeld voor renovaties aan een woning.
Een belangrijke kanttekening hierbij is dat deze optie niet altijd mogelijk is. Het is noodzakelijk om dit na te vragen bij de groepsverzekeraar. Bovendien kun je vaak slechts een beperkt bedrag opvragen, afhankelijk van wat je al hebt opgebouwd. Deze optie is daarom vaak minder geschikt voor jonge mensen. Informeer je ook goed over de kosten, zoals de verschuldigde interesten bij het vervroegd opnemen van kapitaal. Ook fiscaal gezien moet je dit aangeven.
5. Bespreken met ouders
Wie voldoende financiële reserves heeft op zijn spaarrekening, kan uiteraard een deel daarvan gebruiken om renovatiewerken te financieren. Dat kan aantrekkelijk zijn, aangezien een spaarrekening vaak weinig opbrengt, terwijl goed uitgevoerde renovatiewerken de waarde van je woning aanzienlijk kunnen verhogen.
Niet iedereen heeft echter voldoende spaarcenten. Steun van ouders kan dan een oplossing zijn. Financiële hulp van ouders kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld door een renteloze lening of een schenking, waarbij afspraken worden gemaakt over deze schenking. Zo geldt een schenking aan een kind in principe als een voorschot op de erfenis. Het kind krijgt bij leven geld, op een moment dat het dit het meest nodig heeft. Dit wordt later verrekend met het erfdeel om gelijkheid tussen de kinderen te waarborgen. Vraag advies aan een notaris, zodat je goed op de hoogte bent van de gevolgen van een schenking.
Bron: Fednot